В теории, ограничений на количество ипотечных кредитов, которые можно взять на одного человека, нет. Однако, на практике есть несколько нюансов, особенно при использовании государственных программ.
Государственные программы ипотеки:
- · “Семейная ипотека”: Можно оформить повторно, но только при выполнении определенных условий:
- · Первый ипотечный кредит должен быть закрыт.
- Должен появиться еще один ребенок.
- Площадь приобретаемого объекта недвижимости должна быть больше, чем у предыдущего.
- “Господдержка” под 8% и другие адресные продукты: В настоящее время действует ограничение: один такой кредит на человека.
Если заемщик уже использовал льготную ипотеку (включая IT-ипотеку) и закрыл ее до вступления ограничений в силу, то у него может быть второй шанс на получение госпрограммы.
Важно:
- Ограничения не имеют обратной силы.
- Ограничения касаются только льготных программ, кроме “Семейной ипотеки”.
- “Семейная ипотека” второй раз оформляется проще, но требует выполнения определенных условий.
В чем была выгода?
- Низкие ставки: “Околонулевые” ставки от застройщиков делали ипотеку очень привлекательной, позволяя легко входить в следующие кредиты.
- Инвестиционные цели: Многие покупали жилье, чтобы перепродать его с прибылью.
Что изменилось?
- Свертывание околонулевых программ: Такие программы перестали быть массовыми.
- Ограничения на льготные ипотеки: Сделали повторное оформление более сложным.
- Рост ипотечных ставок: Сделал ипотеку менее доступной.
Сейчас
- “Повторные” заемщики составляют 3-5% от общего числа.
- Большинство покупателей, оформляющих вторую ипотеку, приобретают жилье для себя, а не в инвестиционных целях.
Возможно ли взять две ипотеки одновременно:
- Да, возможно: Банки оценивают платежеспособность, ориентируясь на 40-50% дохода заемщика.
- Сверхдоходы: Клиенты с высоким доходом могут получить одобрение на ипотеку с более высоким ежемесячным платежом.
- Льготные программы: Обычно можно воспользоваться одной льготной программой, а вторую квартиру брать в ипотеку по стандартной ставке.
Кому выгодно брать вторую ипотеку?
- Клиентам с хорошей кредитной историей и высокими доходами, которые хотят приобрести дополнительную недвижимость, например, для семьи или сбережений.
- Инвесторам, которые оценивают риски и видя, что рынок недвижимости остается устойчивым, находят в этом инвестиционные возможности.
Хотя закон не запрещает брать вторую ипотеку, банки часто отказывают заемщикам, основываясь на оценке их платежеспособности.
Что влияет на решение банка?
- Платежеспособность: Банк оценивает ваши доходы, расходы и способность погашать два кредита одновременно.
- Кредитная история: Хорошая кредитная история с отсутствием просрочек по первому кредиту повышает шансы на одобрение.
Рекомендации для увеличения шансов на одобрение второй ипотеки:
- 1. Трезво оцените свои доходы: Совокупный платеж по обеим ипотекам не должен превышать 50% ваших доходов.
- 2. Проверьте свою кредитную историю: Убедитесь, что все платежи по первому кредиту были своевременными.
- 3. Соберите необходимые документы: Подготовьте все документы, подтверждающие ваши доходы и платежеспособность.
Дополнительные факторы:
- Цель второй ипотеки: Банк может быть более лояльным, если вы покупаете вторую квартиру для личных нужд (например, для семьи) или в качестве инвестиции.
- Условия второй ипотеки: Высокие ставки по рыночным программам могут сделать платежи более обременительными, что может повлиять на решение банка.
Заключение:
Получение второй ипотеки возможно, но требует тщательной подготовки и оценки своих финансовых возможностей. При соблюдении указанных рекомендаций и при хорошей кредитной истории шансы на одобрение значительно увеличиваются.
Мастерская Права